Hvem er guiden for?

Du har et boliglån i dag — typisk en kombination af realkredit og banklån — og overvejer at flytte hele eller dele af din økonomi til en anden bank. Du vil forstå, hvad der er på spil, før du beder om et tilbud.

Det korte svar

Ja, du kan skifte bank, selvom du har boliglån. Men renten er kun én brik. Bidragssats, gebyrer, tinglysning, dit banklån og de samlede vilkår afgør, om skiftet reelt er en fordel. Regn på den samlede økonomi over flere år — ikke kun på rentesatsen i tilbuddet.

Mange overvejer at skifte bank, fordi de har set en lavere rente annonceret et andet sted. Det kan være en god grund til at undersøge sagen — men sjældent hele billedet. Et boliglån består af flere dele, og når du flytter det, flytter du et helt setup med gebyrer, vilkår og omkostninger ved selve flytningen. Denne guide hjælper dig med at se hele regnestykket, så du kan vurdere et tilbud roligt frem for kun at reagere på et tal.

Hvad indgår egentlig i et bankskifte?

Når du skifter bank med bolig, er der typisk flere elementer i spil på én gang:

  • Realkreditlånet. Den store del af din finansiering. Her betyder både rente og bidragssats meget for den samlede pris.
  • Banklånet. Den del af finansieringen, der ligger oven på realkreditten — ofte med højere rente og kortere løbetid.
  • Gebyrer og vilkår. Oprettelse, kort, betalingsservice, kassekredit og de daglige vilkår.
  • Omkostningerne ved selve skiftet. Tinglysning og gebyrer ved at flytte lånene — se hvad det koster at skifte bank.
  • Service og rådgivning. Sværere at sætte tal på, men en reel del af, hvad du betaler for.

Processen trin for trin

Et bankskifte er sjældent kompliceret, men det hjælper at kende rækkefølgen:

  • 1. Få overblik over din nuværende situation. Saml restgæld, rente, bidragssats, løbetid og gebyrer på dine nuværende lån.
  • 2. Indhent tilbud fra en eller flere banker. Bed om de samlede vilkår, ikke kun renten.
  • 3. Sammenlign på den samlede økonomi. Læg omkostningerne ved skiftet oven i, og se på flere år frem.
  • 4. Sig op og flyt. Den nye bank hjælper typisk med at indfri og flytte lånene samt det praktiske.
  • 5. Tjek, at alt er flyttet. Betalingsservice, løn, opsparing og forsikringer skal med over.

Hvad koster et bankskifte?

Den største enkeltpost er typisk tinglysning, hvis der skal oprettes nyt pant. Dertil kommer gebyrer til den gamle og nye bank samt eventuelle omkostninger i realkreditinstituttet. I nogle tilfælde kan et eksisterende pantebrev overdrages, så udgiften bliver mindre. Vi gennemgår posterne og et illustrativt regneeksempel på siden om omkostninger ved bankskifte.

Hvornår kan det betale sig?

Tommelfingerreglen er enkel: skiftet skal give nok besparelse over tid til at dække omkostningerne ved at flytte — og gerne mere. Det taler typisk for og imod et skifte:

Taler for et skifteTaler imod lige nu
Mærkbart lavere samlede omkostninger over flere årLille forskel, der æder af besparelsen
Lavere bidragssats på realkredittenKort tid til du alligevel skal omlægge
Du bliver boende længe i boligenDu forventer at sælge snart
Bedre vilkår på hele økonomien, ikke kun ét lånKun renten er bedre, resten er dårligere
God service og rådgivning oveniDu mister fordele, du faktisk bruger
Eksempel · illustrativt

En boligejer får tilbudt en lidt lavere bidragssats og en marginalt bedre rente i en ny bank. Den årlige besparelse anslås til cirka 6.000 kr., mens omkostningerne ved at flytte lånene anslås til cirka 12.000 kr. Skiftet tjener sig altså hjem på omkring to år, og da personen forventer at blive boende længe, fremstår det fornuftigt at undersøge nærmere. Tallene er et konstrueret eksempel — ikke et tilbud eller en garanti for en besparelse.

Dokumenter du skal bruge

  • Seneste års- eller lønopgørelse og lønsedler (eller regnskaber, hvis du er selvstændig)
  • Oversigt over nuværende lån: restgæld, rente, bidragssats og løbetid
  • Seneste kontoudtog og overblik over din øvrige gæld
  • Oplysninger om boligen: vurdering, ejendomsværdi og eventuelt salgsopstilling
  • Budget over din privatøkonomi

Er du selvstændig eller freelancer, så se også vores liste over dokumentation til banken.

Typiske fejl ved bankskifte

  • Sammenligner kun renten og overser bidragssats, gebyrer og omkostninger ved skiftet.
  • Glemmer at regne omkostningerne ind, så besparelsen ser større ud, end den er.
  • Skifter kort før et boligsalg, hvor udgiften ikke når at tjene sig hjem.
  • Flytter realkreditten uden at tjekke, om et eksisterende pantebrev kunne overdrages billigere.
  • Overser daglige vilkår og service, der reelt har værdi.

Spørgsmål, du bør stille den nye bank

  • Hvad er de samlede årlige omkostninger — rente, bidrag og gebyrer tilsammen?
  • Hvad koster det konkret at flytte mine lån til jer?
  • Kan et eksisterende pantebrev overdrages, så tinglysningen bliver billigere?
  • Hvilke vilkår får jeg på banklånsdelen og en eventuel kassekredit?
  • Hvornår tjener besparelsen omkostningerne ved skiftet hjem?
Sammenlign bankerne

Klar til at sammenligne hele tilbuddet?

Et skifte bør hvile på de samlede vilkår fra flere banker, ikke kun din egen bank. Hos vores partner kan du gratis og uforpligtende sammenligne boliglån fra flere banker ét sted.

Sammenlign boliglån gratis Se omkostningerne først

Du bliver sendt videre til Mybanker. Kredithjørnet gemmer ingen oplysninger.

Det sker, når du går videre

1
Fortæl kort om din situationDu deler de oplysninger, der skal til for at vurdere din sag.
2
Bankerne ser på din sagRelevante banker vurderer mulighederne ud fra dine oplysninger.
3
Sammenlign i dit eget tempoDu er ikke forpligtet til at vælge et tilbud.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg skifte bank, når jeg har realkreditlån?
Ja. Realkreditlånet kan flyttes eller indfries i forbindelse med skiftet, og den nye bank hjælper typisk med det praktiske. Det vigtige er at regne på den samlede økonomi — rente, bidrag, gebyrer og omkostninger ved flytningen — frem for kun rentesatsen.
Hvad koster det at skifte bank?
Den største post er typisk tinglysning, hvis der skal oprettes nyt pant, plus gebyrer til den gamle og nye bank. I nogle tilfælde kan et eksisterende pantebrev overdrages billigere. Vi gennemgår posterne på siden om omkostninger ved bankskifte.
Hvornår kan et bankskifte betale sig?
Som hovedregel når besparelsen over tid overstiger omkostningerne ved at flytte — og når du bliver boende længe nok til at høste den. En lavere bidragssats og bedre samlede vilkår taler for; en lille forskel eller et nært boligsalg taler imod.
Skal jeg flytte alt på én gang?
Ikke nødvendigvis, men de fleste samler økonomien ét sted for at få de bedste samlede vilkår og overblik. Husk at flytte betalingsservice, løn, opsparing og forsikringer, så intet bliver hængende i den gamle bank ved en fejl.
Påvirker et bankskifte min rente på realkreditten?
Renten på et fastforrentet realkreditlån følger lånet, mens bidragssatsen kan variere mellem institutter. Et skifte kan derfor ændre bidraget mere end selve renten. Vil du ændre rentetypen, er der reelt tale om en omlægning, som har sine egne omkostninger.
Kan banken sige nej til at overtage mit lån?
Ja. En ny bank laver sin egen kreditvurdering, præcis som ved et nyt lån, og kan afslå eller stille vilkår. Derfor er det en god idé at have din økonomi og dokumentation klar, og eventuelt høre mere end én bank.

Generel information. Kredithjørnet yder ikke personlig finansiel rådgivning og er ikke boligkreditformidler. Denne guide er generel information og kan ikke erstatte en konkret vurdering hos din bank. Regler, satser og gebyrer kan ændre sig over tid.