Hvem er guiden for?
Du skal låne til bolig og vil forstå, hvorfor banken spørger så meget ind til dine udgifter — og hvordan dit rådighedsbeløb er med til at afgøre, hvad du kan låne.
Det korte svar
Rådighedsbeløbet er det, du har tilbage hver måned, når faste udgifter, lån og boligudgifter er betalt — pengene til mad, tøj, transport og uforudsete ting. Banken bruger det til at vurdere, om du kan bære et boliglån. Er beløbet for lavt efter lånet, kan banken sige nej eller tilbyde mindre, uanset hvad du tjener.
Mange tror, at boliglån handler om bruttoløn: tjener du nok, kan du låne nok. Men banken regner den anden vej. Den lægger alle dine faste udgifter og den nye boligydelse sammen og ser, hvad der er tilbage. Det beløb — rådighedsbeløbet — skal være stort nok til, at du kan leve og tåle uventede udgifter. Forstår du det, forstår du også, hvorfor to personer med samme løn kan få vidt forskellige svar.
Hvad er et rådighedsbeløb?
Rådighedsbeløbet er din indkomst efter skat, minus alle faste udgifter: bolig, lån, forsikringer, abonnementer, transport, daginstitution og lignende. Det, der står tilbage, er det, du reelt har at leve for. Banken vurderer, om det er tilstrækkeligt — både i dag og med den nye boligøkonomi lagt oveni.
Hvorfor banken kigger på det
Banken skal vurdere, om du kan betale dit lån, også hvis noget ændrer sig — en rentestigning, en uforudset regning eller en periode med lavere indkomst. Et sundt rådighedsbeløb er bankens buffer mod, at økonomien bliver for stram. Derfor kan et lavt rådighedsbeløb veje tungere end en høj løn med mange faste udgifter.
Hvilke beløb forventer banken typisk?
Der findes ikke ét lovbestemt tal, men bankerne arbejder med vejledende minimumsbeløb, der afhænger af husstandens størrelse. Tallene herunder er illustrative og varierer fra bank til bank:
| Husstand (illustrativt) | Vejledende rådighedsbeløb / md. |
|---|---|
| Enlig uden børn | I omegnen af 5.000–7.000 kr. |
| Par uden børn | I omegnen af 9.000–12.000 kr. |
| Pr. barn (tillæg) | Typisk 2.500–3.500 kr. ekstra |
Brug tallene som pejlemærker, ikke som facit. Den enkelte bank fastsætter sine egne krav og vurderer din konkrete situation.
Sådan beregner du dit eget
- Start med husstandens samlede indkomst efter skat.
- Træk boligudgiften fra — den kommende ydelse på realkredit og banklån plus ejerudgifter.
- Træk øvrige faste udgifter fra: forsikringer, a-kasse, transport, abonnementer, daginstitution.
- Træk afdrag på anden gæld fra: billån, forbrugslån, SU-lån.
- Det, der er tilbage, er dit rådighedsbeløb. Sammenlign det med pejlemærkerne ovenfor.
Vil du se, hvor stor boligydelsen kan blive, så prøv boliglånsberegneren først og læg tallet ind i dit budget.
Et par uden børn har tilsammen 46.000 kr. til rådighed efter skat. Boligydelse og ejerudgifter anslås til 17.000 kr., øvrige faste udgifter til 14.000 kr., og afdrag på et billån til 3.000 kr. Tilbage er 12.000 kr. om måneden, hvilket ligger inden for de vejledende pejlemærker for et par. Tallene er et konstrueret eksempel — ikke et tilbud eller en vurdering af din situation.
Sådan kan du forbedre dit rådighedsbeløb
- Nedbring dyr gæld som forbrugslån og kassekredit før ansøgningen.
- Gennemgå faste udgifter og abonnementer, du ikke længere bruger.
- Overvej en større udbetaling, så boligydelsen og bidraget bliver lavere.
- Vælg en boligpris, der efterlader luft — ikke en, der lige akkurat går op.
- Saml et realistisk budget, så banken kan se, at tallene hænger sammen.
Typiske fejl
- Regner med bruttoløn i stedet for indkomst efter skat.
- Glemmer uregelmæssige udgifter som forsikringer, der betales årligt.
- Sætter boligprisen så højt, at der ingen buffer er til renteændringer.
- Overser afdrag på billån og forbrugslån, der trækker fra hver måned.
- Forveksler et stramt budget på papiret med et, der holder i hverdagen.
Har du luft i budgettet? Så kan du sammenligne bankerne
Når dit rådighedsbeløb hænger sammen, kan du roligt indhente og sammenligne tilbud. Hos vores partner kan du gratis og uforpligtende sammenligne boliglån fra flere banker ét sted.
Du bliver sendt videre til Mybanker. Kredithjørnet gemmer ingen oplysninger.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er et rådighedsbeløb helt præcist?
Hvor stort skal mit rådighedsbeløb være?
Kan jeg få afslag trods høj løn?
Tæller børn med i beregningen?
Hvordan kan jeg forbedre mit rådighedsbeløb hurtigt?
Bruger alle banker det samme krav?
Generel information. Kredithjørnet yder ikke personlig finansiel rådgivning og er ikke boligkreditformidler. Beløbene i denne guide er illustrative pejlemærker og fastsættes konkret af den enkelte bank. Guiden kan ikke erstatte en vurdering hos din bank. Vi kan modtage provision, hvis du går videre via links til samarbejdspartnere — det koster ikke ekstra for dig.