Hvem er guiden for?

Du har et fastforrentet realkreditlån med en lav rente, markedsrenten er steget, og du overvejer, om du kan udnytte den lave kurs til at nedbringe din restgæld.

Det korte svar

Opkonvertering betyder, at du udnytter en lav kurs til at indfri dit nuværende lån under kurs 100. Det giver en kursgevinst, der skærer ned i din restgæld. Til gengæld optager du et nyt lån med højere rente, så ydelsen typisk stiger. Du sænker altså gælden, men betaler mere i rente fremover.

Opkonvertering er vejen, når renten er steget, siden du optog dit lån. Kursen på dit lavtforrentede lån er faldet, og det åbner en mulighed, mange overser: du kan indfri lånet billigt og dermed skære toppen af din restgæld. Siden hører under hovedguiden om at omlægge realkreditlån.

Hvorfor opstår der en kursgevinst?

Kursen på de obligationer, der ligger bag dit fastforrentede lån, bevæger sig modsat renten. Når markedsrenten stiger, falder kursen på dit eksisterende lavtforrentede lån. Som meget grov rettesnor falder kursen omkring 7 kurspoint for hver procentpoint, renten stiger.

Når kursen er under 100, kan du indfri lånet til den lave kurs. Forskellen mellem din restgæld og det lavere indfrielsesbeløb er din kursgevinst — og den reducerer den gæld, du tager med over i det nye lån.

Hvornår giver opkonvertering mening?

Trækker for en opkonverteringTrækker imod
Renten er steget markant, så kursen er klart under 100Lille rentestigning og kurs tæt på 100
Stor restgæld, hvor kursgevinsten fylder i kronerLille lån, hvor gevinsten bliver beskeden
Du vil reducere gæld og kan bære en højere ydelseDin økonomi har ikke plads til en højere ydelse
Du tror, renten falder igen senereDu forventer yderligere rentestigninger snart

Vil du se, hvor stor en kursgevinst dine tal giver? Konverteringsberegneren har en opkonverterings-tilstand, hvor du indtaster din indfrielseskurs og ser både kursgevinst og ny restgæld.

Husk: du bytter lavere gæld for højere rente

Den største fejl ved opkonvertering er at stirre sig blind på kursgevinsten. Du får en lavere restgæld her og nu, men binder dig til en højere kuponrente fremover. Om det samlet kan betale sig, afhænger af, hvor længe du beholder lånet, og om du forventer at kunne nedkonvertere igen, hvis renten falder. Derfor skal det regnes over hele løbetiden — ikke kun på kursgevinsten.

Eksempel på en opkonvertering

ForudsætningIllustrativt tal
Restgæld2.000.000 kr
Indfrielseskurs88
Kursgevinst (groft)ca. 240.000 kr
Ny rentehøjere end den gamle

Tallene er opdigtede og kun til illustration — ikke et tilbud. I eksemplet skæres restgælden betydeligt, mens den månedlige ydelse stiger pga. den højere rente. Regn på dine egne tal her.

Typiske fejl

  • Kun at se på kursgevinsten og glemme den højere rente fremover.
  • At opkonvertere et for lille lån, hvor gevinsten ikke står mål med omkostningerne.
  • Ikke at regne over hele løbetiden.
  • At glemme, at kursen ændrer sig dagligt — timingen betyder noget.

Tjekliste før du går til banken

  • Find din restgæld og nuværende kuponrente.
  • Bed om den aktuelle indfrielseskurs på dit lån.
  • Undersøg renten på det nye lån, du vil skifte til.
  • Bed om de samlede omkostninger ved omlægningen.
  • Vurder, om du kan bære en højere månedlig ydelse.
Sammenlign bankerne

Vil du nedbringe din restgæld?

Når du har overblik over din opkonvertering, kan du gratis og uforpligtende sammenligne boliglån fra flere banker hos vores partner.

Sammenlign boliglån gratis Prøv konverteringsberegneren

Du bliver sendt videre til Mybanker. Kredithjørnet gemmer ingen oplysninger.

Det sker, når du går videre

1
Fortæl kort om din situationDu deler de oplysninger, der skal til for at vurdere din sag.
2
Bankerne ser på din sagRelevante banker vurderer mulighederne ud fra dine oplysninger.
3
Sammenlign i dit eget tempoDu er ikke forpligtet til at vælge et tilbud.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad betyder opkonvertering helt præcist?
Opkonvertering betyder, at du omlægger til et lån med højere rente for at reducere din restgæld. Det giver mening, når renten er steget, og kursen på dit nuværende lån derfor er faldet under 100, så du kan indfri det billigt. Du får en kursgevinst, men en højere rente fremover.
Findes der en opkonverteringsberegner?
Ja. På Kredithjørnets konverteringsberegner kan du vælge opkonverterings-tilstand, indtaste din restgæld og indfrielseskurs og se en vejledende kursgevinst og ny restgæld. Kurserne ændrer sig dagligt, så bed dit realkreditinstitut om de aktuelle tal.
Stiger min ydelse ved en opkonvertering?
Typisk ja. Du får en lavere restgæld, men en højere kuponrente, og det trækker den månedlige ydelse op. Vurder derfor, om din økonomi har plads til det, og se på det samlede billede over hele løbetiden frem for kun kursgevinsten.
Er det her rådgivning?
Nej. Indholdet er generel information og ikke personlig rådgivning. Kredithjørnet er ikke boligkreditformidler. Får du en konkret beregning hos din bank eller dit realkreditinstitut, står du stærkest, inden du beslutter dig.

Generel information. Kredithjørnet yder ikke personlig finansiel rådgivning og er ikke boligkreditformidler. Denne guide er generel information og kan ikke erstatte en konkret beregning hos dit realkreditinstitut eller din bank. Kurser, satser og gebyrer kan ændre sig over tid.