Hvem er guiden for?
Du er blevet selvstændig inden for de seneste par år — eller overvejer at købe bolig kort efter at have startet firma — og har endnu ikke to-tre fulde regnskaber at vise frem.
Det korte svar
Det er sværere, men ikke umuligt. Med under to års historik har banken mindre at vurdere på, så usikkerheden vægter tungere. En større udbetaling, lav gæld, anden indkomst i husstanden og dokumenteret stabilitet kan opveje den korte historik. Nogle gange er det værd at vente på endnu et regnskab — andre gange ikke.
Et nyt firma er den situation, banker er mest forsigtige med — ikke fordi de tvivler på dig, men fordi de mangler historik at bygge en vurdering på. To-tre års regnskaber fortæller en bank, om indtjeningen holder. Med kun ét regnskab, eller slet ingen, er der mere, der hviler på et skøn. Denne guide forklarer, hvordan du gør billedet så stærkt som muligt alligevel. Den hører under hovedguiden om boliglån som selvstændig, som er værd at læse først.
Hvorfor de første to år vægter ekstra
Banken leder efter forudsigelighed. Et nyt firma giver kun et øjebliksbillede, ikke en tendens, og en opstart kan se stærk ud det første år for så at flade ud. Derfor stiller banken typisk flere spørgsmål, beder om mere dokumentation og lægger større vægt på forhold uden for selve virksomheden — som din opsparing, din udbetaling og resten af husstandens økonomi.
Hvad banken kigger på, når historikken er kort
- Det, du har af regnskab. Selv ét fuldt år plus en foreløbig opgørelse er bedre end ingenting og viser, om sporet holder.
- Din baggrund. Arbejdede du i samme branche som lønmodtager før? Så ser banken en faglig kontinuitet, selvom firmaet er nyt.
- Udbetalingens størrelse. Jo mere du selv lægger, jo lavere bliver bankens risiko — det er en af de stærkeste håndtag, du har.
- Husstandens samlede økonomi. En medansøger med fast løn kan bære en stor del af vurderingen.
- Gæld og rådighedsbeløb. Lav gæld og et sundt rådighedsbeløb gør dig mindre sårbar i bankens øjne.
Sådan kan du opveje en kort historik
Du kan ikke fremtrylle flere års regnskab, men du kan styrke alt det rundt om:
- Læg en større udbetaling end minimumskravet, hvis du kan.
- Tag en medansøger med fast indkomst med, hvis det er relevant for jer.
- Vis kontrakter og faste kunder, der dokumenterer, at omsætningen fortsætter.
- Hold gælden nede op til ansøgningen og undgå nye forbrugslån.
- Forklar din branchebaggrund og din pipeline, så det nye firma ikke ser ud til at starte fra nul.
- Saml en ren og overskuelig dokumentation — se dokumentation til banken.
Hvad styrker og svækker din sag med et nyt firma?
| Styrker din sag | Svækker din sag |
|---|---|
| Branchebaggrund som lønmodtager før opstart | Helt ny branche uden erfaring |
| Stor udbetaling, lav belåning | Kun minimumsudbetaling |
| Medansøger med fast løn | Eneforsørger på ny, svingende indkomst |
| Kontrakter, der rækker ind i fremtiden | Ingen sikrede aftaler endnu |
| Opsparing som buffer | Ingen reserver ved et svagt kvartal |
En selvstændig har drevet firma i 14 måneder med ét regnskab, der viser et overskud før skat på 420.000 kr., og en foreløbig opgørelse, der peger samme vej. Personen arbejdede i samme branche som ansat i fem år før opstart, lægger 15 % i udbetaling og har en partner med fast løn. Den korte historik trækker ned, men branchebaggrunden, udbetalingen og medansøgeren opvejer en del. Tallene er et konstrueret eksempel — ikke et tilbud eller en forudsigelse af, hvad du kan låne.
Vente eller søge nu?
Der er ikke ét rigtigt svar, men to spørgsmål hjælper dig med at vurdere det:
Hvor tæt er næste regnskab?
Mangler du få måneder på endnu et fuldt år med gode tal, kan det styrke sagen mærkbart at vente.
Hvor stærkt er resten?
Har du stor udbetaling, medansøger og lav gæld, betyder den korte historik mindre, og det kan give mening at søge nu.
Hvad siger flere banker?
Banker vægter kort historik forskelligt. Det kan være oplysende at høre mere end én, før du beslutter dig.
Typiske fejl med et nyt firma
- Søger oven på et enkelt stærkt kvartal uden at kunne vise, at det fortsætter.
- Tager nyt forbrugslån eller billån kort før ansøgningen.
- Undlader at fremhæve sin branchebaggrund og lader firmaet se helt nyt ud.
- Regner med det fulde overskud som rådighed uden at trække skat og udsving fra.
- Hører kun sin egen bank og opgiver efter ét nej.
Spørgsmål, du bør stille banken
- Hvad er jeres minimumskrav til historik for selvstændige?
- Vægter I min tidligere ansættelse i samme branche?
- Hvor meget betyder en større udbetaling i min situation?
- Kan en medansøger ændre vurderingen?
- Hvad mangler I konkret, for at sagen kan gå igennem?
Kort historik? Så er flere meninger ekstra værd
Banker vurderer nye firmaer meget forskelligt, så et nej ét sted er ikke et nej alle steder. Hos vores partner kan du gratis og uforpligtende sammenligne boliglån fra flere banker ét sted.
Du bliver sendt videre til Mybanker. Kredithjørnet gemmer ingen oplysninger.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg få boliglån med et firma under to år?
Bør jeg vente, til jeg har to-tre regnskaber?
Tæller det, at jeg arbejdede i samme branche før?
Hjælper en større udbetaling?
Kan en medansøger ændre noget?
Hvad hvis jeg får nej i min egen bank?
Generel information. Kredithjørnet yder ikke personlig finansiel rådgivning og er ikke boligkreditformidler. Denne guide er generel information og kan ikke erstatte en konkret vurdering hos din bank. Vi kan modtage provision, hvis du går videre via links til samarbejdspartnere — det koster ikke ekstra for dig. Regler og satser kan ændre sig over tid.